中國互聯網金融協會（以下簡稱“互金協會”）發布了《個體網絡借貸資金存管系統規范》和《個體網絡借貸資金存管業務規范》兩份征求意見稿，旨在進一步規范網絡借貸信息中介機構的資金存管業務，保障出借人與借款人的合法權益，促進行業健康、規范發展。此次征求意見稿的發布，標志著網貸行業資金存管體系的標準化建設邁出了關鍵一步，同時也對市場上存在的“代辦貸款申報手續”等業務活動提出了更為明確的規范要求。
一、 背景與意義：從“有存管”到“好存管”的深化
自2016年《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》明確要求網貸機構實行客戶資金銀行存管以來，銀行資金存管已成為網貸平臺合規經營的“標配”。在實踐中，各家銀行與網貸平臺合作的存管模式、系統接口、業務流程存在差異，存在標準不統一、透明度不足、體驗不佳等問題。部分存管系統甚至未能完全實現資金與交易的隔離，風險隱患猶存。
此次互金協會發布的兩份規范征求意見稿，正是為了細化并統一資金存管業務的技術標準和操作流程，推動存管系統有效性的實質性提升，實現從“有存管”到“好存管”的跨越。這有助于杜絕部分平臺“假存管”、“部分存管”的亂象，真正讓銀行存管成為保障用戶資金安全的“安全閥”。
二、 核心要點解讀：系統、業務與職責的全面規范
1. 系統規范：強化技術安全與風控能力
《系統規范》對存管系統的賬戶體系、資金管理、交易核對、信息安全性、系統性能及災備能力等方面提出了詳細的技術要求。例如，要求存管系統應具備完整的賬戶開立、綁卡驗證、資金劃轉、交易對賬、信息披露等功能模塊，并確保系統處理能力、響應時間和數據安全性符合金融級標準。這為存管銀行系統開發與運維提供了統一的技術標尺，確保存管系統本身安全、高效、可靠。
2. 業務規范：明晰各方權責與操作流程
《業務規范》則從業務操作層面，明確了網貸機構、存管銀行、出借人、借款人等多方主體的職責邊界和業務規則。重點內容包括：
- 資金分賬管理： 要求為出借人、借款人分別開立獨立的子賬戶，實現客戶資金與網貸機構自有資金的徹底分離，確保資金流向清晰可查。
- 交易指令驗證： 強調所有資金劃轉必須基于真實、合法的交易指令，存管銀行需對指令的一致性、合規性進行核驗，防止平臺擅自挪用資金。
- 信息披露與報告： 要求存管銀行定期向委托的網貸機構及監管部門提供存管報告，披露資金存管情況，并按要求報送相關數據，提升業務透明度。
3. 對“代辦貸款申報手續業務”的界定與約束
征求意見稿雖未直接命名，但其對業務全流程的規范，實際上對市場上常見的“代辦貸款申報手續”類業務（通常指助貸機構或渠道方為借款人提供信息搜集、材料整理、申請提交等服務）產生了直接影響。規范強調：
- 身份真實性與意愿真實性： 網貸機構和存管銀行必須采取有效措施，核實借款人和出借人的真實身份及融資、出借的真實意愿。這要求“代辦”服務必須建立在借款人充分知情并自主授權的基礎上，不得偽造材料或代替借款人做出關鍵決策。
- 資金路徑清晰： 所有貸款資金必須通過存管體系劃轉至借款人本人銀行賬戶，杜絕資金在中間環節被截留、挪用。這從根本上遏制了通過“代辦”業務進行資金池操作的可能性。
- 責任主體明確： 網貸機構作為信息中介，是業務合規的第一責任人。即使部分服務由合作方“代辦”，網貸機構也需對其合作方的行為負責，確保全流程合規。
三、 行業影響與未來展望
- 加速行業合規出清： 統一的存管標準提高了合規門檻，那些存管系統不達標、業務流程存在瑕疵的平臺將面臨更大的整改壓力，行業分化將進一步加劇，優質合規平臺的優勢將更加凸顯。
- 提升銀行存管業務質量： 規范為存管銀行提供了明確的業務指南，有助于銀行提升存管服務水平和風控能力，推動存管業務從“形式合規”走向“實質有效”。
- 保護金融消費者權益： 通過強化資金隔離、交易驗證和信息披露，能最大程度地保障出借人的資金安全，減少因平臺操作不規范導致的資金風險。對借款人信息的嚴格核驗也有助于防范欺詐風險。
- 規范助貸及相關服務市場： 對業務流程的細化規范，為“代辦貸款申報手續”等外圍服務劃定了清晰的“紅線”，促使相關服務提供商必須依法合規開展業務，推動助貸生態走向陽光化、規范化。
互金協會此次發布的兩份規范征求意見稿，是構建網貸行業長效監管機制的重要組成部分。它們從技術和業務兩個維度，為資金存管這一核心環節樹立了精細化的操作標準，不僅夯實了行業安全運行的基石，也為包括“代辦貸款申報手續”在內的各類相關業務活動提供了明確的合規指引。隨著征求意見的結束和后續正式規范的落地實施，我國個體網絡借貸行業有望在更加規范、透明、安全的軌道上行穩致遠。
